En tiempos de crisis, como el que se vive en la actualidad, la necesidad de dineros sobrepasa a lo que gran parte de la población puede acceder, llevando a un aumento en la petición de créditos y un alza en el endeudamiento con casas comerciales y tarjetas de crédito.

Las instituciones formales son más cautelosas a la hora de entregar un préstamo, ya que la garantía de tener una suma de dinero para pagar las cuotas de forma constante en un futuro próximo es menor, por lo que suelen subir las primas de los seguros necesarios para otorgar algún dinero.

Es importante que en tiempos de crisis, cuando no se tiene una idea de cual será la situación financiera personal y familiar dentro de meses o algunos años, el endeudamiento sólo se de en caso de extrema necesidad.

¿Realmente es necesario cambiar el auto o comprar un televisor de última generación? ¿Puede comprometerme a un calendario de pagos de uno, dos o más años con la seguridad laboral actual? El punto está en separar lo necesario de lo suntuario.

Las compras de bienes suntuarios, es decir que no son de necesidad inmediata y vienen a satisfacer caprichos, son el mayor problema de endeudamiento entre las personas durante periodos de crisis económica, ya que muchos se confían en ofertas y amplios plazos de pago ofrecidos por tarjetas y grandes tiendas, encontrándose luego con la imposibilidad de pagar y la exposición a intereses más altos y castigos monetarios por falta de pago.

El crédito en tiempos de crisis debe ser una medida que se reflexione en familia y vaya destinado a una necesidad real, siempre considerando que la situación actual (sobretodo laboral,) puede variar en cualquier minuto, y que los requerimientos inmediatos de la familia deben ir antes que nada.

La oferta de créditos, sobretodo en época de crisis donde los Bancos y demás instituciones financieras centran sus esfuerzos en captar clientes a través de promociones y regalos, la tentación sube. Pero antes de decir que sí, es importante hacerse una serie de preguntas para saber si es que este dinero prestado nos servirá como una ayuda o será un problema a futuro.

¿Para qué necesito el dinero? Es una necesidad inmediata o puede dejarse de lado hasta que la situación económica esté más estable.

En caso de ser una necesidad inmediata. ¿Estoy en condiciones de asegurar que puedo pagarlo en un futuro tanto inmediato como próximo?

La existencia de un crédito anterior. ¿Soy capaz de pagar ambos al mismo tiempo o el monto adeudado será demasiado en caso de multas por falta de pagos?

Muchos Bancos e Instituciones Financieras ofrecen notebooks y artículos electrónicos como “regalo” para quienes tomen un préstamo con ellos. ¿Ese “regalo” recarga más los intereses que deberé pagar?

En el caso de una compra en crédito con casas comerciales. ¿Realmente necesito el objeto, y de hacerlo cuánto es el dinero extra que deberé pagar por adquirirlo en un alto número de cuotas?

En el caso de los créditos hipotecarios, la idea de comprar se hace más tentadora, ya que por la disminución de ventas las propiedades han bajado de valor. ¿es momento de convertirse en propietario y qué beneficios gubernamentales puedo aprovechar?

Finalmente y quizá antes que el resto de las preguntas, está el hacer una evaluación de la situación económica actual, la seguridad presente y futura que ofrece mi puesto de trabajo y cómo cambiarían mis condiciones en caso de quedar desempleado o tener un gasto de emergencia.

Hace décadas debuto con éxito el llamado “dinero plástico” y hoy casi no existen personas que no cuenten con una o más de ellas. Las tarjetas de crédito son uno de los medios más comunes de pago y ha ido evolucionando de acuerdo al nacimiento de nuevas tecnologías.

Antes, lo normal era hacer nuestras compras con alguna tarjeta, generalmente emitida por un Banco, y pagar el total de lo gastado en el mes a la fecha fijada al momento de obtener la tarjeta. Hoy la cosa ha cambiado y es posible comprar a cuotas e incluso obtener avances de dinero desde cajeros automáticos.

La idea de comprar un bien sin tener que pagar con un billete real, hace que no tomemos ese dinero como gastado, por ello son muchos los que se espantan a fin de mes al ver la suma de sus compras. La gran mayoría de las veces, la cuenta de la tarjeta indica el pago mínimo que puede hacerse, pero el tomar esa opción implica que se nos carguen una serie de intereses extra.

El pago en cuotas también es un tema importante, ya que las tarjetas ofrecen diferentes modalidades para ello. Lo normal es que permitan comprar en tres cuotas sin tener que pagar intereses (aunque algunos países añaden el impuesto al crédito.) Ocasionalmente extienden dicha opción a más pagos, sobretodo en épocas navideñas.

Otras veces también se puede pagar en un gran número de cuotas, pero no nos damos cuenta que todo ese dinero que se queda debiendo y se paga en montos fijos mensuales, suma intereses como cualquier otro crédito, por lo que antes de tomar la decisión de comprar a 6, 12 y hasta 24 plazos, es mejor averiguar cual será el valor final que pagaremos por el producto.

Los avances en efectivo desde una tarjeta de crédito pueden resultar una salvación instantánea cuando necesitamos una suma de dinero con rapidez, pero traen consigo un interés mayor al que obtendríamos al negociar un préstamo bancario personal.

Si se paga a tiempo y se usan con cuidado, las tarjetas de crédito pueden llegar a ser un excelente complemento para nuestras operaciones financieras, donde el auto control debe ser la guía.

Al pensar en un crédito, el primer lugar que se viene a la cabeza para obtenerlo es un Banco, los que suelen ser las instituciones financieras más estables y con un mayor tipo de opciones a la hora de elegir el tipo de préstamos que requerimos.

Un Banco tiene varias funciones, todas ellas basadas en movimientos de dinero. Son muchas las personas que depositan el manejo de sus recursos en cuentas bancarias o tienden a invertir parte de sus activos a la espera de obtener intereses. Pero es en los préstamos donde los Bancos mueven esos dineros que tienen dentro de sus arcas.

Al pensar en pedir un crédito bancario, se debe pensar primero en la cantidad que requerimos, para qué la necesitamos y cuál es el plazo en el que podríamos pagar cómodamente el dinero de vuelta.

Los Bancos ofrecen diferentes tipos de créditos:

Créditos Hipotecarios: Suelen por bastante dinero y destinados a la compra de una casa o departamento. Los créditos hipotecarios son un trámite lento, y dentro de ellos no sólo actúa el deudor y el emisor del dinero (Banco,) sino que también instituciones como las constructoras e incluso el Gobierno, que en muchos casos suele subsidiar parte de los dineros.

El pago de un crédito hipotecario supera las una o dos décadas (incluso más.) Suelen ser el tipo de préstamos que requiere mayor cantidad de seguros (vida, incendio, catástrofes naturales, etc.) ya que es el bien adquirido el que actuará como garante.

Créditos de Consumo. Cuando queremos comprar un auto, remodelar la cocina, o adquirir cualquier tipo de bien tangible, se acude al Banco en búsqueda de un crédito de consumo. Muchas veces las automotoras o algunas tiendas tienen convenios con alguna institución bancaria logrando préstamos en condiciones más favorables.

Créditos Personales: En el caso de requerir dinero para algún gasto que no esté dentro de las categorías antes mencionadas, se trata de un crédito personal, los que no suelen llegar a cifras altas y suelen pagarse en cuotas fijas y en un periodo que no excede los uno a dos años.

Pago de otros prestamos: Aunque suene extraño, muchos Bancos ofrecen a las personas prestarles dinero para pagar sus deudas con otras instituciones, migrando los dineros adeudados a un solo crédito ligado a dicho banco en particular, lo que ayuda a disminuir los dineros pagados en seguros, intereses y otro tipo de trámites.

Una institución financiera fiable y de prestigio, no va a conceder un crédito a ciegas, sino que necesita una serie de papeles o certificados electrónicos, que demuestren que la persona que pide el préstamo es confiable a la hora de pagarlo.

Dentro de los documentos que pueden solicitarse están:

Primero que nada, es necesario demostrar que realmente somos quien decimos ser. Para ello puede requerirse una copia de una cedula de identidad oficial (en el caso de fotocopias, suele pedirse que estén legalizadas ante notario.)

Ahora es necesario acreditar que tenemos como pagar la deuda. Los papeles que se utilizan en estos casos son las últimas liquidaciones de sueldo o en el caso de ser independientes nuestra última declaración de impuestos.

Otro punto que interesa a la persona que va a prestarnos dinero es nuestro historial de comportamiento financiero. Ello puede verse a través de un certificado de antecedentes legales (en caso de haber sido condenado por un delito financiero,) y, sin ninguna duda, una consulta al Registro Nacional de Morosos.

Dependiendo del tipo de crédito que estemos pidiendo, puede ser que se requieran documentos adicionales para respaldar nuestra solidez. Papeles que demuestren que somos dueños de alguna propiedad o estamos respaldados por alguien de confianza son muy importantes.

Cada institución financiera tiene sus propias reglas, pero los documentos listados suelen ser de uso universal, y debemos procurar el tener acceso a ellos a la hora de pedir un crédito.

No sólo instituciones ligadas al manejo de dineros son partes interesadas en otorgar créditos y préstamos, sino que muchas veces las empresas, especialmente las medianas y grandes, otorgan diferentes créditos a sus trabajadores ya sea como una condición dentro de una negociación sindical, o como una forma de permitirles financiar estudios u otras actividades que les ayuden a mejorar su calidad de vida.

Una negociación colectiva es el proceso en que un grupo de trabajadores de una empresa, generalmente un sindicato, negocia los términos por los que se regirán sus relaciones con la compañía por uno o dos años. Se trata de un proceso legal que no sólo está dirigido a establecer remuneraciones sino que varias otras medidas para el bienestar de los trabajadores.

Muchas veces dentro de una negociación colectiva, la empresa ofrece a sus trabadores un préstamo (no suele tratarse de sumas mayores,) con tazas inferiores a las del mercado, con la libre disposición de dicho dinero, aunque lo que se busca es la inversión. Los pagos son descontados directamente del sueldo y en un periodo previamente acordado.

Otras veces, y generalmente mediante la oficina de bienestar o recursos humanos de las compañías, un trabajador puede solicitar el prestamos de recursos financieros con un destino en mente, que generalmente va a solucionar problemas de salud, financiar estudios o algún emprendimiento del empleado.

Se trata de una práctica común en varias empresas, las que tienen como garantes el poder descontar lo adeudado de las remuneraciones del trabajador y verse beneficiadas directa o indirectamente por el destino de los dineros, ya que un empleado que haya estudiando extra puede presentar mejores aportes dentro de su trabajo.